Financiële bedrijven en kredietinstellingen. Soorten financiële en kredietinstellingen. Bankkredietinstellingen
Gespecialiseerde krediet- en financiële instellingen, of parabancaire instellingen, onderscheiden zich door hun focus op het bedienen van bepaalde soorten klanten, of op het verlenen van hoofdzakelijk een of twee soorten diensten.
Hun activiteiten zijn vooral geconcentreerd op het bedienen van een klein segment van de markt en, in de regel, op het aanbieden van gespecialiseerde vormen van krediet-, afwikkelings- en financiële diensten.
Drie belangrijke redenen dragen bij aan de groeiende invloed van gespecialiseerde krediet- en financiële instellingen in het buitenland:
groei van de inkomens van de bevolking in ontwikkelde landen;
actieve ontwikkeling van de effectenmarkt;
3) het verlenen door deze instellingen van speciale diensten die commerciële en gespecialiseerde banken niet kunnen bieden.
De belangrijkste vormen van activiteit van deze instellingen op de bankenmarkt komen neer op de accumulatie van spaargelden van de bevolking, het verstrekken van leningen aan rechtspersonen, gemeenten en de staat door middel van obligatie-uitgiften, het mobiliseren van kapitaal via allerlei soorten aandelen, zoals evenals het verstrekken van hypotheken, consumentenleningen en wederzijdse kredietbijstand.
Niet-bancaire financiële instellingen zijn verwikkeld in hevige concurrentie, zowel onderling als met commerciële banken.
Verzekeringsmaatschappijen concurreren met pensioenfondsen om pensioenfondsen aan te trekken. Spaar- en kredietverenigingen hebben het moeilijk met verzekeringsmaatschappijen in de hypotheek- en vastgoedbeleggingssector. Financieringsmaatschappijen concurreren met verzekeringsmaatschappijen in de consumentenkredietsector. Bovendien concurreren alle krediet- en financiële instellingen met commerciële banken en spaarbanken om spaargeld uit alle lagen van de bevolking aan te trekken.
Laten we nu een korte beschrijving geven van de belangrijkste gespecialiseerde financiële en kredietinstellingen.
Verzekeringsmaatschappijen.
De verzekeringsmarkt is een speciaal gebied van monetaire relaties, waar het object van aankoop en verkoop een 'specifiek product' is - er wordt een verzekeringsdienst voor gevormd; Een kenmerk van de kapitaalaccumulatie van verzekeringsmaatschappijen is de ontvangst van verzekeringspremies van rechtspersonen en individuen, waarvan het bedrag wordt berekend op basis van verzekeringstarieven of -tarieven.
Pensioenfondsen zijn een vrij nieuw fenomeen op de krediet- en bankenmarkt, die zich na de Tweede Wereldoorlog heeft ontwikkeld. De organisatiestructuur van het pensioenfonds verschilt van de structuur van andere krediet- en financiële instellingen doordat deze niet voorziet in enige vorm van eigendom, maar wordt gecreëerd onder bedrijven, die de eigenaren ervan zijn.
Beleggingsmaatschappijen zijn een nieuwe vorm van gespecialiseerde niet-bancaire instellingen, die in de jaren zeventig en tachtig de grootste ontwikkeling doormaakten in de VS. Beleggingsmaatschappijen werven fondsen door hun eigen aandelen uit te geven, die zij vervolgens beleggen in staatsobligaties en bedrijfsobligaties.
Spaar- en leningverenigingen zijn leningpartnerschappen die zijn opgericht om de woningbouw te financieren. De meeste verenigingen zijn na de Tweede Wereldoorlog opgericht om de expansie van de woningbouw te bevorderen.
Financiële bedrijven vormen een speciaal soort gespecialiseerde niet-bancaire instellingen die actief zijn op de consumentenmarkt.
Kredietverenigingen zijn coöperatieve spaarinstellingen, meestal georganiseerd door vakbonden, werkgevers of een groep individuen verenigd door bepaalde materiële belangen.
Tot de gespecialiseerde financiële en kredietinstellingen behoren ook diverse liefdadigheidsstichtingen. Natuurlijk ligt de prioriteit bij het oprichten van liefdadigheidsstichtingen bij de Verenigde Staten, maar de laatste jaren zijn er soortgelijke stichtingen ontstaan in West-Europa en Japan.
Wat het Russische krediet- en banksysteem betreft, nemen gespecialiseerde niet-bancaire instellingen hier een onbeduidende plaats in. Dit komt door het feit dat:
Alleen niet-en niet-staatspensioenfondsen hebben een echte ontwikkeling in de Russische economie gerealiseerd;
ze vertegenwoordigen echter een onbeduidend aandeel in de totale waarde van de activa van alle krediet- en financiële instellingen in Rusland.
Controlevragen:
Welke economische processen hebben bijgedragen aan de opkomst van banken?
het concept van een bank als kredietinstelling formuleren, wat zijn de belangrijkste kenmerken ervan?
noem de historische vereisten voor de opkomst van banksystemen;
Wat was de noodzaak om het banksysteem volgens de geplande richtlijn te transformeren?
structuur van het moderne banksysteem in Rusland;
de basisprincipes van de vorming en het functioneren van het banksysteem benoemen;
Waarom zijn centrale banken de belangrijkste schakel in het banksysteem?
Wat is de bijzondere plaats en rol van de Centrale Bank in het banksysteem van de Russische Federatie?
een opsomming geven van de belangrijkste functies van een commerciële bank in Russische economische omstandigheden;
Wat is het verschil tussen gespecialiseerde financiële en kredietinstellingen in Rusland?
Meer over het onderwerp Gespecialiseerde financiële en kredietinstellingen:
- 10.7. Gespecialiseerde financiële en kredietorganisaties
- Auteursrecht - Belangenbehartiging - Bestuursrecht - Administratief proces - Antimonopolie- en mededingingsrecht - Arbitrage (economisch) proces - Audit - Banksysteem - Bankrecht - Zakenleven - Boekhouding - Eigendomsrecht - Staatsrecht en staatsbestuur - Burgerlijk recht en procesrecht - Monetaire rechtcirculatie , financiën en krediet - Geld - Diplomatiek en consulair recht - Contractenrecht - Huisvestingsrecht - Grondrecht - Kiesrecht - Investeringsrecht - Informatierecht - Handhavingsprocedures - Geschiedenis van staat en recht - Geschiedenis van politieke en juridische doctrines - Mededingingsrecht - Constitutioneel recht - Ondernemingsrecht - Forensische wetenschap - Criminologie -
Gespecialiseerde krediet- en financiële instellingen– dit zijn financiële organisaties die geen banken zijn, die hun activiteiten baseren op het aantrekken van gelden van klanten en deze op voorwaarden van terugbetaling, urgentie en betaling plaatsen. Dergelijke instellingen zijn pensioenfondsen, verzekeringen, trusts, leasing, beleggingsmaatschappijen, beleggingsfondsen, pandjeshuizen. Als niet-bancaire kredietorganisaties hun activiteiten voornamelijk op provisiebasis uitvoeren (diensten verlenen tegen provisie), dan verdienen gespecialiseerde financiële instellingen aan het verschil tussen de kosten van plaatsing en de kosten van het werven van fondsen.
Pensioenfondsen geld inzamelen via bijdragen van werkgevers en burgers. Het merendeel van hun verplichtingen heeft een lange looptijd. Daarom hebben ze de mogelijkheid om het opgehaalde geld te beleggen in langetermijneffecten. De wetgeving stelt eisen aan de diversificatie van hun beleggingen (activa), evenals de ontoelaatbaarheid van hoge risico's.
Verzekeringsmaatschappijen spaargelden van huishoudens en bedrijven aantrekken via verzekeringscontracten. Het aldus opgebouwde geld beleggen zij ook in effecten. Statistisch onderzoek helpt verzekeringsmaatschappijen nauwkeurig te bepalen welke bedragen zij in de toekomst zullen moeten betalen voor verzekeringsclaims. Dienovereenkomstig hebben ze de mogelijkheid om investeringen op de korte en lange termijn te plannen.
Beleggingsfondsen– dit zijn bedrijven die hun eigen aandelen uitgeven en openbaar plaatsen, waardoor ze geld van individuele investeerders aantrekken. Het opgehaalde geld wordt belegd in effecten (aandelen en obligaties) van andere bedrijven. Beleggingsfondsen zijn verplicht hun beleggingen te diversifiëren en verhoogde risico's te vermijden. Er wordt voornamelijk belegd in aandelen en niet in obligaties van andere bedrijven.
Investeringsmaatschappijen Zij onderscheiden zich van beleggingsfondsen doordat zij hun aandelen in de regel onder rechtspersonen plaatsen. Beleggingsmaatschappijen nemen vaak de vorm aan van een holdingmaatschappij wanneer zij gespecialiseerd zijn in het beheer van controlerende belangen.
Vragen voor zelfbeheersing:
- Definieer het kredietsysteem. Wat zijn de belangrijkste elementen van het Russische kredietsysteem?
- Kan een uitgevende bank geen centrale bank zijn? Wat is hun verschil dan? Is het mogelijk om meerdere uitgevende banken te hebben?
- Kan een centrale bank eigendom zijn van particuliere entiteiten?
- Welke soorten relaties bestaan er tussen commerciële banken? Wat is de rol van correspondentrekeningen bij het organiseren van correspondentrelaties tussen banken?
- Wat is de belangrijkste bron van fondsenwerving voor een commerciële bank?
- Gebruiken banken leningen van centrale banken als financieringsbron voor actieve operaties?
- Noem de belangrijkste richtingen voor het plaatsen van fondsen van commerciële banken. Wat is de bron van de winst bij deze activiteiten?
- Wat is het verschil tussen universele en gespecialiseerde banken? Kan een bank die gespecialiseerd is in de samenwerking met exporteurs (in de sector industriële bouwleningen) met particulieren samenwerken?
- Welke kredietinstellingen worden volgens de regelgeving van de Centrale Bank geclassificeerd als niet-bancair?
- Zijn gespecialiseerde financiële instellingen concurrenten van commerciële banken of opereren ze op verschillende markten?
1) Over banken en bankactiviteiten. Federale wet van 2 december 1990 nr. 395-1 (zoals gewijzigd op 21 maart 2002). // Bulletin van de Bank van Rusland. 2001. 3 oktober. Nr. 61. Blz. 22-42.
2) Bankportefeuille – 1. / Rep. red. Korobov Yu I., Rubin Yu B., Soldatkin V.I.M.: SOMINTEK, 1994. P. 149-214.
3) Bankieren: leerboek. – 2e druk. herdaan en extra / Ed. O.I. Lavroesjin. – M.: Financiën en Statistieken, 2002. P. 69-75; 76-92; 94-101; 213-221; 269-304; 478-796.
4) Bankieren: Leerboek / Ed. G. G. Korobova. – M.: Yurist, 2002. P. 195-197; 209-221; 274-276; 335-350; 359-367; 397-400; 404-424.
5) Bibikova E.A., Kotina O.V. Spaarsysteem: een benadering voor het bepalen van de samenstelling en inhoud van de belangrijkste elementen // Geld en Krediet. 2003. Nr. 6. blz. 48-54.
6) Bukato VI, Golovin Yu.V., Lvov Yu.I. Banken en bankactiviteiten in Rusland. – 2e druk. herwerkt en aangevuld / Ed. M.H. Lapidus. – M.: Financiën en Statistieken, 2001. P. 208-211; 214-217; 218-220; 227-236; 243-250; 251-256; 265-282; 283-300; 305-317.
7) Geld. Credit. Banken: leerboek voor universiteiten / Ed. E.F. Zhukova. – 2e druk, herzien. en extra – M.: UNITY-DANA, 2003. P. 224-254; 543-570.
8) Miller R.L., Van Hoose D.D. Modern geld en bankieren: leerboek voor universiteiten. / Per. van Engels M.: INFRA-M, 2000. P. 118-126; 135-138.
9) Algemene theorie van geld en krediet: leerboek. / Ed. E.F. Zhukova. 3e druk, herzien. en extra M.: UNITY-DANA, 2001. blz. 298-316.
10) Huidige toestand van financiële instellingen in Rusland // Maatschappij en economie. 2003. Nr. 3. blz. 3-79.
11) Usov V.V. Geld. Geld omzet. Inflatie: leerboek. handleiding voor universiteiten. – M.: Banken en beurzen, UNITY, 1999. P. 447-454.
12) Fetisov G. G. Methodologische grondslagen voor de vorming van een duurzaam banksysteem. // Financiën en krediet. 2002. Nr. 15. P.2-4. Blz.8-13.
4.4. Centrale Bank van de Russische Federatie (Bank of Russia).
Onderwerp 11
Gespecialiseerde krediet- en financiële instellingen
- Economische essentie en functies van gespecialiseerde financiële en kredietinstellingen
- Moderne soorten SFCI en hun activiteiten
- Karakteristieke kenmerken en functies van interbancaire verenigingen
Gespecialiseerde financiële en kredietinstellingen (parabanken)dit zijn financiële intermediairs van de geldmarkt, die tijdelijk vrije middelen mobiliseren en ervoor zorgen dat deze in liquide activa worden geplaatst. Gespecialiseerde financiële en kredietinstellingen vervullen functies die vergelijkbaar zijn met die van banken, maar hun activiteiten worden gekenmerkt door nauwe specialisatie en focus op een specifieke klantenkring.
De belangrijkste activiteiten van bijzondere financiële en kredietinstellingen zijn:
a) accumulatie van spaargelden van de bevolking door dit aan te trekken in deposito's, aandelen en obligaties uit te geven, verzekeringspolissen te verkopen;
b) kredietverlening aan bepaalde sectoren van de economie en soorten economische activiteiten en de behoeften van bepaalde groepen van de bevolking;
c) verstrekking van langlopende hypothecaire leningen;
d) organisatie van de pensioenen en de sociale zekerheid van de bevolking;
e) het uitvoeren van wederzijdse kredietbijstandsoperaties.
Verzekeringsmaatschappijenzijn opgericht en opereren ter compensatie van mogelijke verliezen als gevolg van onvoorziene economische en financiële risico's, het optreden van natuurrampen en andere gevallen ten koste van verzekeringspremies van burgers en rechtspersonen die verzekeringspolissen hebben aangeschaft. De middelen van het verzekeringsfonds overschrijden in de regel ruimschoots de jaarlijkse uitkeringen van de verzekeringsuitkeringen. Als gevolg hiervan accumuleren verzekeringsmaatschappijen aanzienlijke financiële middelen, die zij voornamelijk beleggen in obligaties van industriële bedrijven. Lange perioden van accumulatie van fondsen, die soms tientallen jaren kunnen duren, stellen verzekeringsmaatschappijen in staat verhoogde verzekeringspremies en eigen vermogen te investeren in aandelen en obligaties van particuliere bedrijven en staatsobligaties, in het verstrekken van langetermijnleningen aan ondernemingen in verschillende sectoren van de economie, voornamelijk in de vorm van hypothecaire leningen en vastgoedbeleggingen.
De belangrijkste gespecialiseerde financiële instelling die geld opbouwt voor de pensioenvoorziening van burgers nadat zij een bepaalde leeftijd hebben bereikt, is het pensioenfonds.
Pensioenfondsen- dit zijn publieke of private organisaties die zich inzetten om de bevolking in de periode na de pensionering van middelen te voorzien. Pensioenfondsen worden gevormd uit langetermijnbijdragen van werknemers en werkgevers, die worden gebruikt voor pensioenbetalingen aan deelnemers en worden belegd in aandelen en obligaties van ondernemingen en bedrijven. In de structuur van de activa van deze instellingen bestaat het grootste deel uit effecten van particuliere ondernemingen, bedrijven en staatsobligaties.
Beleggingsmaatschappijen en beleggingsfondsenvertegenwoordigen een speciaal soort financiële en kredietinstellingen die gespecialiseerde bemiddelingsdiensten verlenen in het beleggingsproces. Met name beleggingsmaatschappijen geven hun eigen effecten uit, verkopen deze en verkopen deze aan kleine individuele beleggers. De investeringsmaatschappij gebruikt de ontvangen gelden om aandelen van werkmaatschappijen en banken te kopen, waarvan dividenden de basis worden voor het inkomen van aandeelhouders van investeringsmaatschappijen. Investeringsfondsen mobiliseren, door hun eigen effecten uit te geven en op de financiële markt te plaatsen, fondsen van particuliere investeerders en zelfs kleine spaargelden van de bevolking en beleggen deze in aandelen en obligaties van verschillende ondernemingen in eigen land en daarbuiten.
Financiële bedrijvenzijn een soort niet-bancaire kredietinstelling die gespecialiseerd is in het verstrekken van leningen voor de verkoop van consumptiegoederen met uitgestelde betaling. Fondsen van financiële bedrijven worden gegenereerd door het uitgeven van hun eigen schuldverplichtingen (obligaties of wissels) en het verkrijgen van kortetermijnleningen van commerciële banken.
Voor wederzijdse hulp op het gebied van krediet en het voldoen aan andere behoeften van hun leden, worden ze gevormdkredietverenigingen en kredietverenigingen. Ze verenigen de algemene bevolking, coöperaties en verhuurbedrijven van kleine en middelgrote bedrijven om tegemoet te komen aan de behoeften aan preferentiële leningen op korte en lange termijn, om hun leden financiering en sociale bescherming te bieden door hun persoonlijke spaargelden aan te trekken. De middelen van kredietverenigingen worden gevormd door de aankoop van toegangsaandelen door hun leden, evenals hun daaropvolgende periodieke bijdragen, het gebruik van leningen van commerciële banken en de uitgifte van hun eigen schuldverplichtingen. De actieve activiteiten van kredietverenigingen bestaan uit het verstrekken van leningen aan hun leden voor een verscheidenheid aan consumentenbehoeften en kunnen een alternatieve basis creëren om het agressieve beleid van commerciële banken tegen te gaan.
Pandjeshuizen organisaties - kredietinstellingen die consumentenleningen in contanten verstrekken die gedekt zijn door roerende goederen. In de regel moet de waarde van het onroerend goed dat in een pandjeshuis is verpand, het bedrag van de verstrekte lening met 20-50% overschrijden. De lener behoudt gedurende een bepaalde periode het eigendomsrecht op het in beslag genomen onroerend goed.
Leasemaatschappijengespecialiseerd in de aankoop van duurzame goederen (machines, uitrusting, voertuigen, enz.) en deze voor lange termijn te leasen aan degenen die ze productief gebruiken en de kosten van het gehuurde goed betalen.
Factoringbedrijven- financiële en kredietinstellingen die gespecialiseerd zijn in de verwerving van debiteuren van klanten.
Interbancaire verenigingenworden gevormd met als doel het coördineren van acties, het vergroten van de efficiëntie van de bedrijfsvoering en het beschermen van de professionele belangen van deelnemers, het ontwikkelen van ethische normen en regels voor relaties tussen bankinstellingen, banken en klanten. Interbancaire verenigingen kunnen als volgt worden geclassificeerd:
a) afhankelijk van de samenstelling van de deelnemers - puur bankieren en gemengde typeverenigingen;
b) afhankelijk van de doelen -commerciële vereniging En non-profit,dat wil zeggen, met het oog op het verlenen van diensten aan haar leden;
c) afhankelijk van de duur van de activiteit - aanonbeperkte associaties En aangemaakt voor een specifieke periode;
d) afhankelijk van de mate van afhankelijkheid en ondergeschiktheid van de samenstellende structuren -vereniging vrijwillige verenigingen en zakelijk, gebaseerd op eigendom en een systeem van deelname in het kapitaal van de vereniging.
Onderscheidende kenmerken die bepalen tot welk type interbancaire vereniging een bepaalde vereniging, kartel of concern behoort, zijn:
|
Karakteristieke kenmerken van verenigingen |
Tekenen van bedrijfsverenigingen |
|
Vrijwillig karakter van lidmaatschap gebaseerd op gemeenschappelijke belangen |
Grotere afhankelijkheid en nauwere relaties tussen deelnemers |
|
Vrije keuze van organisatievorm van vereniging en terugtrekking uit het lidmaatschap |
Gebrek aan mogelijkheden en volledige vrijheid om partners te kiezen, omdat de partner eigenaar wordt van een aandeel of aandelenpakket dat op de markt wordt gekocht en verkocht |
|
Delegatie van een aantal bevoegdheden aan de vereniging op basis van algemene besluiten |
Aanzienlijke mate van centralisatie van management- en controlefuncties |
|
Democratisch karakter van het management, vooral in non-profitorganisaties |
|
|
Contractuele vorm van het organiseren van relaties tussen deelnemers en de vereniging |
Interbancaire verenigingen van het type consortium vormen tijdelijke bankverenigingen die op contractbasis zijn ontstaan voor de algemene uitvoering van krediet-, garantie- en andere bankactiviteiten en -diensten. In de regel wordt een consortium gevormd op basis van de grootste van de juridisch onafhankelijke deelnemers van de bank (voorzitters van het consortium), die optreedt namens en in het belang van alle deelnemers.
Consortia worden vaak genoemdbankensyndicaten.
Bankenkartel- een vereniging van onafhankelijke grote banken die een algemene overeenkomst hebben gesloten over de verdeling van de werkterreinen, de coördinatie van een uniform beleid van rentetarieven en dividendbetalingen, de naleving van dezelfde leningsvoorwaarden, enz.
Bankholdingsworden gevormd als een gemengde vereniging van banken en niet-bancaire instellingen. De bankholding coördineert en controleert de activiteiten van alle deelnemers aan de holding om de winst te maximaliseren. Hierbij wordt onderscheid gemaakt tussen holdings met één bank en holdings met meerdere banken.
Een belangrijk type interbancaire associatie is gewordenbankvertrouwen,die wordt gevormd door het combineren van het eigendom van banken.
Deel bankproblemen,Naast banken kan het ook gaan om verzekeringen, leasing, factoring en andere naamloze vennootschappen, verenigd onder leiding van een naamloze vennootschap, die een bankholding wordt genoemd. De consolidatie van het bankeigendom met het verlies van juridische en commerciële onafhankelijkheid en de ondergeschiktheid van het management aan één orgaan creëert een bankentrust.
Ministerie van Financiën en Krediet
Krediet- en financiële instellingen
Cursus werk
In de discipline "Financiën"
Invoering
1. Bankkredietinstellingen
1.1 Commerciële banken - basisconcepten
1.2 Soorten bankinstellingen
2. Soorten gespecialiseerde niet-bancaire financiële instellingen
2.1 Pensioenfondsen
2.2 Investeringsmaatschappijen
2.3 Spaar- en kredietverenigingen en financiële bedrijven
2.4 Kredietunie
2.5 Pandjeshuizen
2.6 Beleggingsfondsen
Conclusie
Bibliografie
bijlage 1
Bijlage 2
Bijlage 3
Bijlage 4
Bijlage 5
Bijlage 6
Bijlage 7
Invoering
In marktomstandigheden zijn banken een belangrijke schakel die de nationale economie van extra monetaire middelen voorziet. De deelname van de bevolking aan de financiële markt is niet alleen een van de tekenen van een stijging van de levensstandaard in het land, maar ook een indicator van een zekere volwassenheid van de financiële markt. Een van de belangrijkste doelstellingen van het plan van het Ministerie van Financiën van de Russische Federatie voor 2020 is dus het vergroten van het bewustzijn van burgers over de mogelijkheden om spaargeld op de financiële markt te beleggen. Wat de kredietinstellingen zelf betreft, heeft het ministerie het over de invoering van mechanismen om de deelname van talrijke particuliere beleggers aan de financiële markt en de bescherming van hun investeringen te garanderen; evenals het uitbreiden van het scala aan derivaten en het versterken van het regelgevingskader van de derivatenmarkt.
In de omstandigheden van ontwikkelde grondstoffen- en financiële markten wordt de structuur van het banksysteem dus complexer. Er verschijnen nieuwe soorten financiële instellingen, nieuwe kredietinstellingen, instrumenten en methoden om klanten te bedienen, dus het onderwerp dat ik heb gekozen is relevant.
Doel Het werk is een gedetailleerd onderzoek van krediet- en financiële instrumenten die zowel in Rusland als in het buitenland actief zijn.
Om dit doel te bereiken zijn de volgende zaken vastgelegd: taken:
o Analyseer de kenmerken van krediet- en financiële instellingen in de Russische Federatie
o Analyseer de ontwikkeling van krediet- en financiële instellingen in de Russische Federatie
o Vergelijk de ontwikkeling en kenmerken van krediet- en financiële instellingen in Rusland en de VS
Opgemerkt moet worden dat de kwestie van kredietinstellingen en financiële instellingen vrij breed wordt behandeld. Wetenschappers zoals Varlamova S.B. en Reznikov A.V. hebben bijgedragen Kusheleva AG en anderen.
1. Bankkredietinstellingen
1.1 Essentie en functies van commerciële banken
Een bank is een kredietinstelling die het exclusieve recht heeft om in totaal de volgende banktransacties uit te voeren: het aantrekken van gelden van natuurlijke personen en rechtspersonen in deposito, het plaatsen van deze gelden voor eigen rekening en voor eigen rekening onder de voorwaarden van terugbetaling, betaling , urgentie, openen en onderhouden van bankrekeningen van natuurlijke personen en rechtspersonen.
De definitie van een bank benadrukt de volgende hoofdkenmerken. In de eerste plaats krijgt alleen de bank het recht om geld van natuurlijke personen en rechtspersonen in deposito's aan te trekken, deze voor eigen rekening en op eigen kosten te plaatsen, en om bankrekeningen voor natuurlijke personen en rechtspersonen te openen en aan te houden. Ten tweede heeft de bank het recht om deze transacties in totaal uit te voeren.
De belangrijkste functies van commerciële banken zijn:
1. tijdelijk gratis geld aantrekken;
2. het verstrekken van leningen;
3. het uitvoeren van contante afrekeningen en betalingen op de boerderij;
4. vrijgave van kredietgelden in omloop;
5. advisering en verstrekking van economische en financiële informatie.
Het bijzondere van de intermediaire functie van commerciële banken is dat het belangrijkste criterium voor de herverdeling van middelen de winstgevendheid van het gebruik ervan door de kredietnemer is. De herverdeling van middelen vindt plaats langs de horizontale lijn van de economische betrekkingen van de kredietgever naar de kredietnemer, via banken zonder de deelname van tussenliggende schakels, vertegenwoordigd door hogere bankstructuren, op het gebied van betaling en terugbetaling. De betaling voor in bruikleen gegeven en ontvangen gelden komt tot stand onder invloed van vraag en aanbod naar geleende gelden. Als gevolg hiervan wordt een vrij verkeer van financiële middelen in de economie bereikt. Het belang van de intermediaire functie van commerciële banken voor de succesvolle ontwikkeling en werking van een markteconomie is dat banken, door hun activiteiten, de mate van risico en onzekerheid in het economische systeem verminderen.
Commerciële banken vormen de ruggengraat van het kredietsysteem van het land. Hun belangrijkste doel is het aantrekken van spaargelden en het verdelen ervan onder kredietnemers. Voor bedrijven en consumenten zijn banken de belangrijkste kredietbron.
Het aanvullen van het werkkapitaal van een onderneming en het verstrekken van consumentenleningen is een klassieke functie van commerciële banken. Daarnaast bieden banken veel speciale diensten aan de staat, bedrijven en de bevolking. Dit omvat chequediensten, contante afwikkelingsoperaties, de uitgifte van geld tegen onroerend goed, leningen op middellange en lange termijn voor speciale doeleinden, projectfinanciering voor de modernisering van de productie, het verstrekken van leningen in vreemde valuta, het financieren van risicovolle en risicovolle projecten, het leasen van apparatuur en andere bankactiviteiten en Diensten. .
Het belangrijkste doel van het banksysteem is het verstrekken van leningen aan de economie, vertegenwoordigd door drie economische actoren: de bevolking, ondernemers en de staat. In dit opzicht blijft het binnenlandse land ver achter bij het westerse.
Zoals bekend hebben commerciële banken in Rusland sinds de tweede helft van 2008 te maken gehad met ernstige problemen die verband hielden met de impact van de mondiale financiële en economische crisis op de Russische economie. Als je de tabel bekijkt, kun je zien dat de activa van de banken en de kredietportefeuille niet zijn toegenomen: bedrijven zijn economisch zwak en kunnen hun schulden niet efficiënt afbetalen. Opgemerkt moet worden dat de opleving van de economie, zoals blijkt uit de officiële statistieken van eind 2009 – begin 2010, nog geen invloed heeft gehad op het vermogen van ondernemingen om nieuwe leningen aan te trekken: de meeste van hen bevinden zich nog steeds in een moeilijke situatie. Er was sprake van een aanzienlijke stijging van de deposito's van huishoudens, maar deze was in veel opzichten een gevolg van de hoge (crisis)rentetarieven op deposito's. Hierdoor konden banken de economie alleen maar dure (15-25%) leningen aanbieden. Om de kredietrisico's te verminderen begonnen banken Russische bedrijfsobligaties op te kopen: van januari tot oktober 2009 steeg hun aandeel in de activastructuur van het Russische banksysteem van 6,3 naar 10,2%. Er is dus sprake van een snelle groei van de Russische aandelenmarkt, wat het risico op een nieuwe ‘zeepbel’ vergroot. Kerncijfers worden gepresenteerd in Bijlage 1.
Tegenwoordig neemt het aantal banken in Rusland voortdurend af. In overeenstemming met gegevens van de Bank van de Russische Federatie per 01/01/2010. het aantal banken in Rusland bedraagt 1058, en daarvan kunnen er 438 (42%) met zekerheid worden geclassificeerd als kleine banken, omdat hun maatschappelijk kapitaal bedraagt niet meer dan 150 miljoen roebel. In 2008 daalde het aantal banken met 21 banken (1,85%) en in 2009 met 56 banken. Het totale aantal banken, uitgesplitst naar federale districten, is te vinden in Bijlage 6.
Wat de Verenigde Staten betreft, bedroegen volgens de FDIC de totale verliezen van de Amerikaanse banksector in het tweede kwartaal van 2009 $3,7 miljard, hoewel de banken er een kwartaal eerder in slaagden een winst van $7,6 miljard te maken sinds het begin van het jaar zijn er in de Verenigde Staten 81 banken gesloten. Gedurende heel 2008 werden 25 banken gesloten, en in 2007 slechts drie. In totaal “monitort” de FDIC 8.451 banken, waarvan de activa worden geschat op 13,3 biljoen dollar. Elk van de banken wordt door bedrijfsmedewerkers beoordeeld op basis van verschillende criteria, zoals het niveau van kapitaaltoereikendheid, niveau van winstgevendheid, enz. Hierna bevindt de bank zich in een van de vijf groepen. Is dit de vierde of vijfde groep, dan valt de bank automatisch op de probleemlijst. Als de problemen van de bank niet op eigen kracht kunnen worden opgelost, wordt de bank bovendien overgedragen aan de controle van de FDIC. Zo zijn sinds begin dit jaar negen banken in de Verenigde Staten onder de controle van het bedrijf gekomen, waaronder een van de grootste financiële instellingen, IndyMac.
Rusland heeft zijn beleggingen in Amerikaanse staatsobligaties in 2009 echter ruim 3,5 keer verhoogd en kon daardoor een van de vijf grootste crediteurenlanden van de VS worden, waardoor de Amerikaanse economie tijdens de crisis werd ondersteund.
Conclusie: commerciële banken, zowel in Rusland als in de VS, worden op grote schaal gebruikt, maar als in de VS het aantal banken de 8 duizend overschrijdt, dan bereikt dit cijfer in Rusland slechts 1 duizend, wat wijst op de onvoldoende ontwikkeling van het Russische banksysteem . In Rusland domineren kleine en middelgrote banken. De Russische Federatie wordt gekenmerkt door universele banken; het netwerk van bijvoorbeeld gespecialiseerde banken, zoals investeringsbanken, is vrijwel onontwikkeld. In de Verenigde Staten is het aantal commerciële banken vele malen groter dan het aantal commerciële banken in de Russische Federatie, maar achter de schijnbare versnippering van het bankwezen in de Verenigde Staten gaat de dominantie van een kleine groep gigantische banken schuil.
1.2 Soorten bankinstellingen
Spaarbanken
· Financiële analyses en onderzoek voor investeerders en bedrijven
9. Dun IV Investeringsbanken op de Russische markt / I.V. Dun // Moderne competitie. 2007. Nr. 5. P. 119-128.
10. Zhukov E.F., Eriashvili N.D. Bankieren: leerboek / E.F. Zhukov, N.D. Eriashvili. M.: UNITY-DANA, 2008. 654 p.
11. Zverev A.V. Ontwikkelingsproblemen van het Russische banksysteem en maatregelen om deze te overwinnen / A.V. Zverev // Geld en krediet nr. 12.2008.S. 43-52.
12. Kazimagomedov A.A. De vorming van spaargelden in Rusland / A.A. Kazimagomedov // Financiën en krediet. 2006. Nr. 12. Blz. 67-69.
13. Kovalev A.P. Financiën. Geldcirculatie: leerboek. handleiding voor universiteiten / A.P. Kovalev. Rostov z/d: Phoenix, 2001. 479 d.
14. Krasavina L. N. Internationale valuta, krediet en financiële relaties: leerboek / L. N. Krasavina. M.: Financiën en Statistiek, 2006. 573 p.
15. Kusheleva AG Investeringsbanken als onafhankelijke instellingen en hun rol in het moderne Rusland / A.G. Kusheleva. Nieuws van de St. Petersburg Universiteit voor Economie en Financiën. 2009. Nr. 1. P. 135-137.
16. Polyak GB Financiën. Geld omzet. Krediet: leerboek / G. B. Polyak. M.: UNITY-DANA, 2008. 639 p.
17. Porubleva M. A. Verbetering van het monetair beleid van de Bank of Russia in de context van de mondialisering / M. A. Porubleva // Bankdiensten. 2008. N 6. P. 2-13.
18. Reznikov A.V. Investeringsbanken. Huidige staat en ontwikkelingsperspectieven / A.V. Reznikov // Integraal. 2008. Nr. 5. Blz. 48-50.
19. Roesanov Yu.Yu. Problemen en vooruitzichten voor de ontwikkeling van het spaarsysteem in Rusland / Yu.Yu. Rusanov // Financiën, geld, investeringen. 2008. Nr. 1. P. 28-31.
20. Savinova V.A. De rol van commerciële banken in het regionale systeem van woninghypotheken / V.A. Savinova. Bulletin van de Samara State Economic University. 2008. Nr. 4. P. 103-109.
21. Semeko G.V. Strategie van spaarbanken in de context van de mondialisering / G.V. Semeko. Economie. Abstract dagboek. 2007. Nr. 3. P. 118-125.
22. Fuks A.O. / A.O. Fuchs.
bijlage 1
tafel 1
Sleutelindicatoren voor de ontwikkeling van de Russische banksector
| Indicator, miljard roebel. | Veranderingen, % |
||||
| Bankactiva | |||||
| Bankkapitaal | |||||
| Portefeuille van bankleningen | |||||
| Te laat voor de gehele portefeuille | |||||
| Leningen aan rechtspersonen | |||||
| Vertraging van rechtspersonen | |||||
| Leningen aan particulieren | |||||
| Delinquentie van individuen | |||||
| Stortingen van het publiek | |||||
| Organisatorische stortingen | |||||
| Aantal banken (stuks) | |||||
*Cijfer; gegevens van de Vereniging van Russische Banken.
Bijlage 2
tafel 2
| Banken naar volume van in 2009 uitgegeven hypotheekleningen |
|||||||
| Hypothecaire leningen uitgegeven in 2009 (duizend roebel) | Hypothecaire leningen uitgegeven in 2008 (duizend roebel) | Wijziging (%) | Aantal verstrekte hypotheken in 2009 (stuks) | Aantal verstrekte hypotheken in 2008 (stuks) | Wijziging (%) |
||
| Sberbank | |||||||
| Transkredietbank | |||||||
| Deltakrediet | |||||||
| Hypotheekbureau in Moskou | |||||||
| Pervomajski (Krasnodar) | |||||||
| Nordea Bank (Orgresbank) | |||||||
| Investeerdersbank | |||||||
Bijlage 3
tafel 3
| Bedrijfsnaam | Pensioen (miljoen roebel) | Pensioensparen (miljoen roebel) |
| Groep AAA (maximale betrouwbaarheid) |
||
| NPF "BLAGOSOSTOYANIE" | ||
| NPF elektriciteitsindustrie | ||
| NPF "LUKOILGARANT" | ||
| Groep AA+ (zeer hoge betrouwbaarheid - 1e niveau) |
||
| NPF "StalFond" | ||
| Groep AA (zeer hoge betrouwbaarheid - 2e niveau) |
||
| NPF Transneft | ||
| NPF "Telekomsojoez" | ||
| NPF "Norilsk-nikkel" | ||
| Groep AA– (zeer hoge betrouwbaarheid - 3e niveau) |
||
| NPF "NEFTEGARANT" | ||
| Groep A+ (hoge betrouwbaarheid - 1e niveau) |
||
| NPF "REGIOEFOND" | ||
| NPF "Sociale Bescherming" oude leeftijd" | ||
| NPF "Eerste Nationaal Pensioenfonds" | ||
| NPF Spaarbank | ||
| NPF "Sociaal" | ||
| Groep A (hoge betrouwbaarheid - 2e niveau) |
||
| NPF "Sociale Ontwikkeling" | ||
| NPF "Raiffeisen" | ||
| Groep A– (hoge betrouwbaarheid - 3e niveau) |
||
| NPF "UGMKPerspektiva" | ||
| Groep BBB+ (voldoende betrouwbaarheid - 1e niveau) |
||
| NPF "Moskou Stad NPF" | ||
| Groep BBB (voldoende betrouwbaarheid - 2e niveau) |
||
| NPF "Commercieel en Industrieel Pensioenfonds" | ||
| NPF "Kapitein" | ||
| Groep BBB (voldoende betrouwbaarheid - 3e niveau) |
||
| NPF "Port Garant" | ||
Bijlage 4
Tabel 4
| De grootste investeringsmaatschappijen qua totale omzet in het eerste kwartaal van 2009 |
|||
| Bedrijf | Totale omzet (duizend roebel) | ||
| KIT Financiën | 2 290 826 227.74 | Sint Petersburg |
|
| Trojka-dialoog* | 1 916 396 007.00 | ||
| 1 358 247 001.16 | |||
| Makelaarkredietservice | 1 167 527 455.62 | ||
| Renaissance-groep | |||
| Zerich Kapitaalbeheer | |||
| OOST COMMERCIEEL | |||
| VELES-hoofdstad | |||
Bijlage 5
Tabel 5
Grootste Amerikaanse beleggingsfondsen
Bijlage 6
Tabel 6
Aantal operationele banken in Rusland en hun dynamiek
| | Aantal operationele banken in Rusland | Met ingang van 1 december 2007 | Met ingang van 1 december 2008 | Vanaf 01/01/2010 | daling (-)/groei (+) tegen 2008 |
| CENTRALE FEDERALE DISTRICT | |||||
| NOORDWEST FEDERAAL DISTRICT | |||||
| ZUIDELIJK FEDERAAL DISTRICT | |||||
| FEDERALE DISTRICT VOLGA | |||||
| URAL FEDERAAL DISTRICT | |||||
| SIBERISCHE FEDERALE DISTRICT | |||||
| FEDERALE DISTRICT IN HET VERRE OOSTEN | |||||
| | Totaal voor de Russische Federatie |
Bijlage 7
Tabel 7
| De meest winstgevende beleggingsfondsen in januari |
||||||
| Verandering in aandelenwaarde gedurende 1 maand, % | Aandelenkoers per 31-01-06, wrijven. | NAV per 31-01-07, miljoen roebel. |
||||
| Zamoskvorechye – Russische energie | Beheermaatschappij van de Bank of Moskou | |||||
| KIT - Russische elektriciteitsindustrie | KIT Financiën | |||||
| Maxwell-energie | Maxwell Vermogensbeheer | |||||
| Alfa – Kapitaal elektrische energie-industrie | Alfa Kapitaal | |||||
| Trubnaya-plein – Russische metallurgie | Beheermaatschappij van de Bank of Moskou | |||||
| SibiryaK – Aandelenfonds | ||||||
|
Financiële en kredietinstellingen zijn publieke en private, commerciële organisaties die gemachtigd zijn om financiële transacties uit te voeren voor het verstrekken van leningen, het storten van deposito's, het aanhouden van lopende rekeningen, het kopen en verkopen van valuta en effecten, het verlenen van financiële diensten, enz. De belangrijkste financiële en kredietinstellingen zijn banken en financiële instellingen. bedrijven, beleggingsfondsen, spaarbanken, pensioenfondsen, beleggingsfondsen, verzekeringsmaatschappijen. Alle financiële intermediairs kunnen in vier groepen worden verdeeld: 1) financiële instellingen van het depositotype; 2) contractuele spaarinstellingen; 3) beleggingsfondsen; 4) andere financiële organisaties. De meest voorkomende financiële tussenpersonen zijn instellingen van het depositotype. In ontwikkelde landen wordt door een aanzienlijk deel van de bevolking gebruik gemaakt van hun diensten, aangezien de betaling van inkomsten uit depositorekeningen in de regel wordt gegarandeerd door verzekeringsmaatschappijen, waarvan de betrouwbaarheid wordt verzekerd door de staat. Fondsen opgehaald door bewaarinstellingen worden gebruikt voor de uitgifte van bank-, consumenten- en hypotheekleningen. De belangrijkste instellingen van deze groep zijn commerciële banken, spaarinstellingen en kredietverenigingen. Commerciële banken bieden in de regel het breedste scala aan diensten aan voor het werven van fondsen van economische entiteiten die deze tijdelijk hebben, en voor het verstrekken van verschillende leningen en kredieten. Vanwege het enorme belang van commerciële banken in het functioneren van het monetaire systeem van de staat, zijn ze onderworpen aan strikte overheidscontrole. Spaarinstellingen zijn gespecialiseerde financiële instellingen waarvan de belangrijkste bronnen van financiering spaardeposito's en een verscheidenheid aan op tijd gebaseerde consumentendeposito's zijn. Deze instellingen lenen voor korte perioden geld via betaal- en spaarrekeningen en lenen deze vervolgens op lange termijn uit tegen onderpand van onroerend goed. Kredietverenigingen zijn onderlinge kredietinstellingen. Ze accepteren deposito's van individuen en verstrekken leningen aan leden van de vakbond tegen voor hen aanvaardbare voorwaarden. De verplichtingen van kredietverenigingen komen van spaarrekeningen en betaalrekeningen (aandelen). Kredietverenigingen verstrekken hun geld aan vakbondsleden in de vorm van kortetermijnconsumptieleningen. Kredietverenigingen hebben een aantal voordelen ten opzichte van andere financiële instellingen van het depositotype. In de regel zijn zij vrijgesteld van het betalen van inkomstenbelasting (winstbelasting); zij zijn niet onderworpen aan de antimonopoliewetgeving, die hen toestaat deel te nemen aan joint ventures. In Rusland zijn de activiteiten van kredietverenigingen niet voldoende verspreid. Hun status op federaal niveau wordt alleen bepaald door verduidelijkingen van het ministerie van Justitie van de Russische Federatie. De speciale wet “Betreffende kredietconsumentencoöperaties van burgers (kredietconsumentenverenigingen)” werd aangenomen door de Staatsdoema, maar werd niet in werking gesteld. De League of Credit Unions, opgericht in 1994, omvat ongeveer veertig kredietverenigingen en vier regionale kredietverenigingen. Tot de op contractbasis werkende spaarinstellingen behoren onder meer verzekeringsmaatschappijen en pensioenfondsen. Deze financiële instellingen worden gekenmerkt door een gestage geldstroom van verzekeringspolishouders en rekeninghouders van pensioenfondsen. Ze hebben de mogelijkheid om te beleggen in financiële instrumenten met een hoog rendement op de lange termijn. Beleggingsfondsen verkopen hun effecten (aandelen, beleggingseenheden) aan investeerders en gebruiken de ontvangen gelden om directe financiële verplichtingen aan te kopen. In de regel worden ze gekenmerkt door een hoge betrouwbaarheid en een lage nominale waarde van de verkochte effecten. Onder de beleggingsfondsen vallen vooral beleggingsfondsen op. Ze verkopen hun aandelen aan beleggers en gebruiken de opbrengst om voornamelijk aandelen en obligaties te kopen. Er zijn verschillende soorten beleggingsfondsen. Voor allemaal verandert de waarde van het aandeel (meestal stijgt dit), waardoor beleggers inkomsten kunnen ontvangen als het aandeel wordt verkocht aan een beleggingsfonds. Beleggingsfondssystemen spelen een actieve rol op de financiële markten in economisch ontwikkelde landen. Met name in de Verenigde Staten zijn geldmarktbeleggingsfondsen een van de meest dynamisch ontwikkelende beleggingsfondsen, die voor het eerst in 1972 verschenen. Een onderscheidend kenmerk van deze fondsen is dat ze beleggen in kortetermijneffecten met een laag risico op niet-betaling en een hoge nominale waarde - vanaf $ 1 miljoen en meer. Voor veel beleggers zijn dergelijke effecten ontoegankelijk vanwege de hoge kosten ervan. Geldmarktfondsen stellen kleine beleggers in staat inkomsten te genereren uit hun beleggingen tegen marktrentetarieven zonder te worden blootgesteld aan een aanzienlijk risico dat de middelen niet worden terugbetaald. Tot de laatste groep financiële intermediairs behoren verschillende soorten financiële ondernemingen, zoals financieringsmaatschappijen die gespecialiseerd zijn in zakelijke krediet- en leasingtransacties en consumdie leningen verstrekken aan huishoudens met de mogelijkheid tot terugbetaling in termijnen. Deze financiële instellingen ontvangen het grootste deel van hun geld uit de verkoop van kortetermijnobligaties in de vorm van commercial paper aan beleggers. De activiteiten van deze bedrijven worden gereguleerd door reglementen van representatieve (wetgevende) en uitvoerende autoriteiten. Het volume van de financiële transacties die door financiële intermediairs worden uitgevoerd, is de afgelopen decennia toegenomen. Tegelijkertijd is er in de ontwikkelde landen sprake van een relatieve verandering in het volume van de diensten die door individuele financiële intermediairs worden verleend. Tegelijkertijd is er sprake van een relatieve verandering in de omvang van de activa van individuele financiële instellingen. Zo is in de Verenigde Staten de afgelopen dertig jaar het aandeel van beleggingsfondsen en staatspensioenfondsen aanzienlijk toegenomen, terwijl het aandeel van bewaarinstellingen (commerciële banken, spaarinstellingen) is afgenomen. Terwijl in 1975 het aandeel van commerciële banken in de totale financiële activa van financiële intermediairs ongeveer 40% bedroeg, daalde dit in 1998 tot ongeveer 27%, en steeg het aandeel van beleggingsfondsen dienovereenkomstig van 2 naar 19%. Thema 2. Financiële en kredietinstellingen 2.1. Kredietinstellingen (banken; NPO’s) 2. 2 Financiële niet-kredietinstellingen (microfinancieringsorganisaties,, unit-(onderlinge) fondsen) 2.3. Professionele activiteiten op de financiële markten Kredietinstellingen In het banksysteem van de Russische Federatie zijn, in overeenstemming met federale wet nr. 395-1 van 2 december 1990 “Over banken en bankactiviteiten”, alle kredietorganisaties onderverdeeld in twee typen: banken en niet-bancaire kredietorganisaties (NPO’s). ). Het belangrijkste criterium dat een niet-bancaire kredietorganisatie van een bank onderscheidt, is de lijst van bankverrichtingen waartoe de bank en de non-profitorganisatie het recht hebben om uit te voeren. Niet-bancaire kredietorganisatie– dit is een rechtspersoon, een commerciële organisatie die, om winst te maken als hoofddoel van haar activiteiten, op basis van een van de Centrale Bank ontvangen vergunning het recht heeft bepaalde banktransacties uit te voeren; Tegelijkertijd is er niet in voorzien dat NPO's het recht krijgen om lopende rekeningen te openen voor individuen, overschrijvingen te doen via bankrekeningen van individuen en om geld van individuen aan te trekken in deposito's, en daarom nemen NPO's niet deel aan de depositoverzekering, en mogen ze dat ook niet doen. Systeem. Van de hele lijst met bankactiviteiten kunnen NPO's ook niet het recht verkrijgen om deposito's aan te trekken en edele metalen te plaatsen - dit zijn allemaal privileges van banken. Nu benadrukt de wet: 1) NPO's die het recht hebben om geldoverdrachten uit te voeren zonder een rekening te openen en andere daarmee verband houdende banktransacties uit te voeren - dergelijke NPO's hebben de naam ontvangen in de documenten van de Centrale Bank van de Russische Federatie en in de praktijk Betaling NPO's; 2) Non-profitorganisaties die het recht hebben bepaalde banktransacties uit te voeren, waarvan de combinaties door de Centrale Bank worden vastgesteld. De Bank of Russia heeft deze combinaties tot stand gebracht door instructie nr. 135-I, die voorziet in twee soorten licenties – voor de zogenaamde Schikking van non-profitorganisaties En Deponeer en krediet non-profit organisaties. keer bekeken
Opslaan op Facebook
Opslaan in Odnoklassniki VKontakte opslaan
Dit vind je misschien ook leuk | ||||||
